Por: Óscar Montezuma, CEO y fundador de Niubox Legal Digital

“El dinero en efectivo ya tiene fecha de vencimiento”. Esta afirmación puede resultar un tanto arriesgada e incluso, podría sonar disparatada. Al fin y al cabo, el dinero en efectivo, ya sea en monedas o en papel, es una institución que ha acompañado a la humanidad desde hace al menos 2,670 años. Sin embargo, tal como lo advirtió el año pasado la revista Forbes, se estima que durante el 2021 los pagos digitales superaron a los pagos en efectivo por primera vez en la historia.

No cabe duda de que las ventajas encontradas al reemplazar el efectivo por bits son exponenciales. En tal sentido, el dinero digital y los sistemas que le dan soporte representan un gran ejemplo de la idea base detrás del concepto de fintech: aprovechar las tecnologías de la información y la comunicación para potenciar y masificar los servicios financieros y lograr que estos sean más inclusivos.

Pero ¿qué es fintech? El término “fintech” nace de la unión de los términos “financial” y “technology”, haciendo referencia, típicamente, a compañías dedicadas a ofrecer servicios financieros aprovechando medios y herramientas tecnológicas. No obstante, también permite hacer referencia a las empresas especializadas en tecnología que irrumpen en la industria financiera mediante la oferta de servicios y productos en sectores como los de inversión, pagos digitales y préstamos.

En ese contexto, habría que hacernos la pregunta: ¿acaso no bastaría con que un banco tradicional ofrezca información o servicios a sus clientes a través de canales digitales (por ejemplo, una app móvil o una página web) para ser considerado una fintech? Pues no, exactamente. Esto se debe a que el ecosistema fintech no solo comprende a entidades financieras establecidas que ofrecen servicios soportados en tecnología, sino también a emprendimientos tecnológicos que no provienen del sector financiero tradicional y que ofrecen soluciones interactivas específicas para un solo propósito. Ofrecen, en contraste con las grandes entidades financieras, una experiencia 100% digital y totalmente nueva para el usuario.

En tal sentido, identificamos dentro del rubro de las fintech básicamente tres segmentos específicos: inversiones, pagos digitales y préstamos. En el caso de los préstamos, estos son ofrecidos tanto entre los mismos usuarios, como mediante los llamados “neo bancos”.

Motor para emprendimientos

Con ello en mente, podríamos llegar a pensar que el mayor atractivo de las fintech se limita a la conveniencia de un servicio digital. Sin embargo, como ha identificado el Foro Económico Mundial, entre otras cualidades están la inmediatez en la prestación de servicios; la posibilidad de tener un contacto más personalizado con los clientes; y, sobre todo, el hecho de que muchas empresas fintech se han convertido en actores clave para ofrecer un adecuado acceso al financiamiento para pequeñas y medianas empresas.

En ese sentido, varios modelos de negocios fintech, enfocados en el sector de préstamos, se han convertido en un factor clave para el nacimiento y desarrollo de todo tipo de emprendimientos. Desde este ángulo, la importancia de la industria fintech se encuentra, además, en el aporte que ha demostrado a la innovación mediante la oferta de productos diseñados para la financiación de las pequeñas empresas.

¿A qué productos me refiero? Por ejemplo, marketplaces de préstamos (entre pares), financiamiento para comercio electrónico, financiamiento de facturas (factoring), financiamiento de cadenas de suministro y financiamiento comercial.

Lo anterior, traerá una nueva serie de necesidades legales que atender precisamente en la intersección entre la regulación de estos nuevos modelos, la tecnología y la industria financiera tradicional. En este nuevo escenario, no solo será importante conocer la regulación tradicional, sino fundamentalmente la tecnología y el modelo de negocio para poder desarrollar soluciones legales adecuadas y a medida.

Las opiniones de estas columnas son escritas por profesionales destacados en sus especialidades e independientes de Leasein.